银行理财业务离市民有多远

专为VIP打理资产的银行理财业务步入塑造名牌时代，但是，个人理财距市民有点远。

一向“一视同仁”的工商银行本周在广州推出“理财金账户”，旗帜鲜明地主张此服务为存款余额不低于20万的VIP们专享。在“二八定律”的指引下，如何为高端个人客户提供高附加值理财服务成为眼下各商业银行过招的终极目标。在外资银行扛出“百年老店”的理财品牌时，尚以朦胧意识摸索前行的中资银行猛然觉悟到品牌“一呼万应”的巨大感召力。于是乎，目标在前的中资银行随后推出自己挖空心思拟就的理财品牌，并开始小心呵护。专为VIP打理资产的银行理财业务步入塑造名牌时代。

VIP们的专享

银行理财是VIP们专享的服务。

外资银行在对客户的等级区分鲜明，带有浓厚的商业化味道。外资大行不仅不会对小额客户提供免费理财计划，还要收取账户管理费。用意之明不必多言：拒绝负贡献度的小客户，以便更多的资源为VIP们倾斜。

在如此“势利”的指挥棒下，较高的门槛成为银行理财的重要指向。20万人民币的存款余额对外资银行母行所在的发达国家可能算不得什么，但对于中国无论如何也说不上“零钱”。习惯于服务大户的外资大行们可不管中国广大民众“算计”过日子的现实，只盯上了“先富起来的一批人”。

中资银行也不肯降低门槛，20万元存款余额似乎成为最低线。招商银行将“金葵花”理财的准入门槛推高至50万元。与外资银行不同的是，中资银行还顾及中国国情，不敢对小额客户收取管理费。

开始大胆尝试

然而VIP们可不是好服侍的主儿。将这些VIP们迎进来之后，银行开始苦思冥想如何令他们满意。

除却一般的“一对一”服务和私秘空间及及时产品信息的专项服务外，银行开始尝试更为广阔的尊贵服务。

为VIP客户们节省小钱，以获取大收益是银行的策略。VIP们炒汇可能享受点差优惠；保管箱费用可以打折甚至免费赔送；信用额度达至上限，且减免年费。

不仅要想方设法为VIP们节省小钱，还要为他们创造赚大钱的机会。招商银行今年初与招商证券联合推出的“招商委托理财计划”即是大胆尝试。招商银行仅将此消息通知其“金葵花”客户，结果购者如潮。工商银行也称，将针对“理财金账户”的客户开发一些产品。普通客户无法享受到这样的服务。

为VIP们营造“家园”和特殊“社区”更是眼下银行界最时尚的创新。工商银行和招商银行的VIP们将成为一个特殊的社区，银行巧用了自己的资源，并扩大了服务的概念。

尚嫌名不符实

尽管各银行已使尽浑身解数提升VIP们的满意度，但眼下的银行理财多显名不符实。

开发或引进一套理财软件，客户将有关个人资料和财务目标输入之后，一份电脑自动生成的理财报告或者投资建议书就是目前所谓的个性化理财服务的主要内涵。外资银行在国内开展的个人理财业务也莫过于此。

金融分业经营和分业监管是一道无法逾越的政策壁垒。国外先进的金融衍生产品不可能“直接输送”。没有多元化的跨市场的金融衍生产品为依托，理财可能有些“巧妇难为无米之炊”的窘境。长期处于无理财观念的中国银行业还有一个尴尬就是缺乏通晓各金融市场的理财师和规划师。而不少中国人“怕露富”的观念也令银行业无计可施。

■视点

一夜暴富不是理财

更多的人将银行理财视作一夜暴富的途径。银行理财师称，这是人们对理财的误解。理财是理财师根据客户的家庭个人状况及未来财务目标而做出的合理规划，令客户从容享受人生，而不是暴富暴贫。

个人理财品牌秀

工行理财金账户

“理财金账户”是中国工商银行在国有商业银行中首家推出的理财服务品牌————（EliteClub），将该行的所有个人金融业务整合其中，且每月都会主动对账单、对账簿送到客户手中。

工行广东省分行的赵经理说，“理财金账户”是工商银行专为贵宾客户提供的全方位个性化理财服务。客户拥有“理财金账户”，就可以在工行全国各理财中心享受贵宾待遇，包括综合授信服务、金融咨询服务以及工行专业理财顾问提供的“度身订制”的理财方案，并在工行各理财网点享受绿色通道服务，方便地从事各种金融交易。

据介绍，“理财金账户”提出“3P服务”理念，即优先、优惠的理财服务（Preferential），专家、专业的投资顾问（Professional），私人、个性化的银行秘书（Private），提供给客户的不仅是功能强大的理财工具，更是专业化的贵宾专属服务。

客户通过理财金账户可以办理全部个人银行业务，如存款、银行卡、贷款等；还可进行炒股、炒汇以及购买基金、保险等投资活动；再有就是支付功能，客户还可以享受理财顾问一对一的理财服务。

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